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如果临时有大额的消费需求，而信用卡的额度却远远不足，那么，你会首选哪一种贷款方式呢？如选择向银行借钱，大家首先想到的可能有以下两种：一是取现或信用卡分期，这种方式受到信用卡额度限制；二是申请信用卡的现金分期，这种方式的额度通常比前者更高。流程方便快捷，是它们广为人知的原因，但是，贷款成本高、不可提前还款等也是其弱点。

相比以上两种借钱方式而言，何不考虑银行的各类“互联网+”创新型贷款产品？这些产品不仅与信用卡取现或分期一样的方便、好操作，也有着更低的利息成本。

对于一般个人信用贷款或质押贷款产品，贷款年利率通常在8%左右，较低的仅在5%左右。此外，这类产品还支持“随借随还”，即按天计息，用几天就算几天的利息。它们不仅借款成本远低于信用卡分期或取现，资金使用上也比其更灵活。

不过，除了以上所说的普通消费类贷款以外，银行的房屋按揭贷款也在流程上进行了革新，拥抱“互联网+”，结合大数据及金融科技等新兴技术，提高征信效率、简化流程，让贷款更快、更方便。

它们究竟是怎样的创新型贷款产品呢？让我们来了解一下。

建行“快贷”：从申请到放贷仅需1分钟

建行“快贷”（也称“快e贷”）是通过建行电子渠道向个人客户提供的，由客户自助全流程线上办理的个人信用贷款产品。

“快贷”产品最大的特色，就是“快”。由于用户可以自助申请，在线实时审批，线上签约，自助支用等，因此其被称作一款“线上全流程自助贷款”，用户可以全程通过建行手机银行或网上银行申请，无需提供任何的纸质材料。

在贷款产品方面，“快贷”的额度最低为1000元，最高为30万元，具体的授信额度根据不同客户的资信情况而定。产品的贷款期限为1年，贷款年利率为5.6%，支持“随借随还”。

在贷款对象上，“快贷”针对的是信用良好的建行个人客户，包括在建行持有金融资产或住房贷款的客户，也可以是私人银行客户或建行的代发工资客户等。

在具体操作上，有手机银行和网银两种选择。在手机银行上，用户打开建行手机银行即可看到“快贷”图标，点击进入后即可“立即申请”，再输入申请额度，以及短信接收的验证码确认即可。在建行网上银行，选择“个人贷款”-“快速贷款”-“我要快贷”-“快e贷”→点击“现在申请”，填写申请额度并提交审批后，插入网银盾再输入密码即可成功申请。

申请成功以后，在贷款的支用上，用户可在国内电商网站购物，并用网银支付中的“贷款账号支付”，也可用快贷签约的借记卡在商户POS刷卡消费。

除了“快e贷”以外，建行还有大额消费贷款“融e贷”（线上审批，线下签约，额度5万-300万元，期限最长5年）、全流程网上自助质押贷款“质押贷”（额度5万-300万元，期限最长5年，可质押定期存款、大额存单、国债、理财产品等）等创新型的“互联网+”贷款产品。

浙商行“财富池”：让理财产品“活”起来

浙商银行的“增金财富池”是又一款创新味十足的“互联网+”贷款产品。它创新了个人资产“池化”的融资模式，用户可以将持有的理财产品、电子存单等流动性较弱的金融资产及房屋、个人信用等非金融资产“入池”，生成授信融资额度，实现融资、增信。

“增金财富池”也实现了全程“线上化”操作，用手机APP即可“秒”获贷款。打开浙商银行手机银行APP—“银行”—“财富池”即可申请，申贷放贷仅需1分钟，现金即可快速入卡。

目前，向浙商银行“增金财富池”借款的年利率为5.22%，相当于每万元借款的利息为1.45元/天，支持随借随还。如用户在当日借款当日就归还，则只计半日利息。

“增金财富池”贷款不需要房屋抵押，如浙商银行理财、大额存单、电子存单、优利加、小微钱铺等未到期的资产均可“入池”，生成一定的授信额度。

值得一提的是，“增金财富池”还支持信用卡提额功能，如用户有应急的刷卡需求，通过“增金财富池”还可将质押资产直接转化为信用卡额度，享最长达56天的免息期。

此外，浙商银行还推出了个人消费纯信用贷款“浙信贷”，额度最高为200万元，贷款30万元以下支持“随借随还”。这项产品凭个人信用申请，信用越好，利息也越低。

招行“云按揭”：让住房贷款先人一步

与以上两者不同，招商银行的“云按揭”是一款创新型的住房贷款产品。这款产品近期荣获了由《亚洲银行家》颁发的“2017年度泛亚太区最佳按揭与住房贷款产品”国际大奖。那么，这究竟是一款怎样的按揭产品呢？

传统的银行按揭服务往往有着“环节多、流程长、放款慢、效率低”等弱点，许多人一辈子可能只会买一套房，往往会因为不熟悉贷款手续而感到很“头疼”。作为一款新型的住房按揭服务，“云按揭”大量运用了FinTech技术，颠覆了传统的住房按揭服务，其最大的特点还是一个字——快。

“云按揭”可实现5分种预审、20分钟报件、24小时审结。所谓预审、报件与审结，是购房者申请房屋贷款要经历的三个步骤。

在传统的“预审”流程中，客户需要先提供资料给银行，经过一系列复杂的评估流程，才能知道贷款审批结果，时间上少则三五天，多则十天半个月。

而通过“云按揭”，客户经理用随身携带的PAD录入少量客户信息，当场就能答复客户能不能贷款及贷款额，实现“5分钟预审”。

这种速度得益于“云按揭”的大数据征信系统，它不仅整合了银行内部的各种数据，还接入了身份、学历、征信、法院、黑名单等外部数据，提高了征信效率。

在传统的“报件”流程中，客户在开发商售楼处或者售楼中介门店确定买房和贷款意向后，先要把贷款资料提交给客户经理，再由客户经理带回到银行网点，经整理后方能报件审批。而“云按揭”运用了远程传输技术，客户经理在售楼现场就可完成报件，免去了来回跑银行网点的麻烦，实现“20分钟报件”。

此外，招行凭借智能化的“零售信贷工厂”及集中审批模式，以及对优质客户的系统自动审批（占比超过50%），大大提高了房屋贷款的审批效率。如果用户的资料齐全，则当天即可完成房贷的审批，最快在24小时内即可放款。